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　　养老保险的黑色幽默

　　椒江老汉17年前交200元养老险如今每月仅能领2元

　　浙江在线03月27日讯。1995年，家住台州椒江区斜坡村的黄大伯月工资只有70元，他花了200元“巨资”给老伴和儿子都入了农村社会养老保险。17年过去了，现在黄老伯的老伴每个月只能拿到2元的养老金。日前，此事经媒体报道后，被网友冠以“最牛养老保险”之称。

　　“我们买保险的时候，一份保险是200元，公家补贴100元，自己拿出100元，这样等17年后，当我老婆60岁以后，可以每月领到是12块。”黄大伯说。

　　一晃17年过去，黄大伯想到了当年的那笔保险。“我去椒江区社保中心找农保主任，他说你现在直接领走就是300元多一点，要是按每月领的话只有2元钱。他说，按照银行的利息是这样子算的，现在银行一直在降息，现在一年定期存款不到3厘。”黄大伯说，自己当时很气愤：“当时工资70元一个月够生活，现在一家五口人2000元生活费都不够，两元钱能干什么？”

　　不很科学的老农保

　　这个为什么要和利息挂钩？12元钱为什么17年后缩水到了2元钱？椒江区社保中心副主任曹立红解释说，当时的这种养老保险是由国家民政部门推出，一般叫老农保，实际上是一种农民储蓄积累式的养老保险。“当时的表格是模拟测算，当时的年利率是七八厘，1995年、1996年的时候利滚利这样的办法测算下来，他老伴个人缴了100元，按照当时是12元一月，但是现在这几年银行的利息一直在调，而且都是在下降。”

　　曹立红说，一开始全国各地也是力推老农保，但是到了1997年、1998年后就基本上停办了，“上面一看也不对，觉得不是很科学。”曹立红说，仅椒江就有9万多农民参加了这种老农保。

　　市人力社保局：已并入城乡居民养老保险

　　对于已经缴纳老农保的人来说，他们现在最关心的就是自己的钱是不是要“打水漂”了？

　　“老农保系养老保障领域的历史遗留问题，在全国范围内都不同程度存在。”记者从市人力社保局了解到，我市2009年颁布的《台州市区城乡居民社会养老保险实施办法》，已就老农保参保人员的衔接问题作出了规定。

　　按规定，凡已参加了老农保、年满60周岁且已领取老农保养老金的人员，在继续领取老农保养老金的同时，享受城乡居民社会养老保险基础养老金待遇。经本人申请，也可将老农保个人账户储存余额按细则实施当年各档次缴费标准的算术平均数折算缴费年限，按城乡居民社会养老保险规定享受相应待遇。

　　对已参加老农保、未满60周岁且没有领取养老金的参保人员，也应将老农保个人账户储存额按细则实施当年各档次缴费标准的算术平均数折算缴费年限并继续缴费，老农保个人账户全部储存额并入城乡居民社会养老保险个人账户，终止老农保关系。

　　“按照我市目前城乡居民养老保险的标准，60岁以上未参加城镇职工基本养老保险的城乡居民，即使没有缴纳养老保险费，也可以拿到每月80元的补贴。”工作人员说。

　　资料来源：http://news.cnnb.com.cn/system/2012/03/28/007275458.shtml

　　上述报道可谓幽默至极，养老保险竟然不保险到了按照最低的银行存款利率计算，连当初的承诺也都推翻，该新闻出来之后引起一片哗然，也是必然。张雪奎（欢迎定制张雪奎教授投资理财课程13602758072）教授认为这也是具有中国特色的黑色幽默。对这个中国特色的黑色幽默，各界反映不同，我们先看看几个报道，可以看到中国的养老保险幽默的地方太多：

　　公务员不用保险的保险

　　“需先解决养老金双轨制”杨燕绥(清华大学就业与社会保障研究中心主任)：

　　“2元钱农保”新闻只是社保方面一个很小的遗留问题，不太具有代表性，目前更应关注社保养老格局的公平问题，比如一直以来广为诟病的养老金“双轨制”。

　　企业和职工28%的缴费率，却只换来1362元的养老金(2010年企业参保退休人员人均养老金为1362元)，也就比全国最低工资水平高200多元;机关、事业单位职工不缴费，一般却能有至少三四千元的退休金。你说公平不公平?企业这么高的缴费率，但由于要支付社保改革前退休的“制度老人”、国企改革时大量提前退休的“制度中人”，以及到现在陆续退休的职工，负担很沉重，待遇怎么会高。

　　“双轨制”形成由来已久：上世纪90年代，企业纳入社保形成“统账结合”的养老保险格局;而机关和事业单位未纳入该体系，退休金仍由国家财政统一发放。更为严峻的是，目前事业单位和公务员养老保险改革仍无进展，部分地区机关事业单位与企业退休金“剪刀差”仍有扩大迹象。

　　要解决双轨制问题，中国应当尽快结束公共部门完全依赖纳税人的钱提供养老金的落后局面，先对公共部门、机关事业单位养老金改革，以带动中国养老金结构调整。现在世界上大多数国家的公共部门与企业职工的养老都整合起来了，所有老人发一个基础养老金，然后通过个人账户来体现差异性。

　　总之要改变养老保险“碎片化”和“待遇差”的现象，应当逐渐向板块式“国民基础养老金统筹”和“国民个人养老金账户”模式转变。其中中央统筹的国民基础养老金，无论身份如何，待遇应该差不多。福利是刚性的，不能忽高忽低，更不能有人高有人低，这才是中国养老金改革将来的方向。

　　按照投资理财专家张雪奎教授的说法，企业缺乏精英人才，精英人才集中在公务员群体中是有道理的，高薪、高退休金加铁饭碗，面子里子加其他收入，一般的公务员也远超拼命工作的企业白领。

　　“商业养老险也可能不保险”王铭方(保险业内人士)：

　　我自己在1996年投保了某公司的养老保险，每年缴费160元，一直交到2028年。从我55岁那年开始，我每个月可以领到300元的养老金直至身故。

　　从我自己的角度而言，32年一共缴纳了5120元，每个月领取300元，只需要17个月，不到2年就能拿回本金。但是从保险公司的角度来看，他们从我手里得到的资金是经过了32年的滚动和收益的，等我55岁能领取养老金的时候，我1996年交的第一笔160元已经在银行里躺了32年，光利息就能远远超出160元的本金，这才是真正给保险公司带来利润的地方。

　　商业养老保险的保险金额是在投保的时候固定下来的，不会随着时间的推移而变化，也不会随着银行利息的升降而变化。我55岁时能拿到每月300元，这个数额是在1996年投保的时候就确定的。但在1996年时，工薪阶层的月收入不过五六百元，300元基本相当于半个月的工资。而到了2028年，300元能比黄大伯的2元养老金强到哪儿去呢?吃一顿肯德基?加十几升油?很难说。

　　所以，商业养老保险到老了保不保险，左右它的不仅仅是能领到的金额，还有很多因素。如果这样来算，商业养老保险到老了还真有可能会出现不保险的情况。

　　投资理财专家张雪奎（欢迎定制张雪奎教授投资理财课程13602758072）教授在理财演讲中，反复提到商业保险不保险，先不说通货膨胀问题，关键就在于保险业不是救济院，是企业，是企业就要有盈利，就会有风险，就会倒闭。目前中国经济形势、金融控制比较好，还很少保险公司倒闭，国外的保险公司倒闭的可是比比皆是。中国的保险公司，一旦环境发生变化，也会步国外保险公司的后尘，投保者欲哭无泪也正常。

　　幽默完了我们再看看白领们的反映。

　　“非公务员都可能成黄大伯”赵小姐(北京白领)：

　　我觉得要想老有所养，买什么保险都没用，只要不是公务员，人人都可能成为“黄大伯”。

　　拿我们家来说吧，我妈退休前是正科级的公务员，目前退休工资每月有3400多元，而且还会涨，每次都能涨几百元。在我们那个小城市，工资普遍在2000多元，像她这样的收入水平在当地足以过得很“有尊严”了;姥爷，县处级干部，退休工资更高，有五千多元;而我爸，国企一把手，据说到他60岁退休的时候，退休金也只能拿不到2000元;姥姥，退休前是医院的科室主任，目前的退休金也才2000元出头。

　　这样的现实让我沮丧。像我爸和我姥姥，退休前都算“成功人士”了，但一退休，收入水平和他们单位的新员工一样。我这样的普通职工，到退休得惨成什么样啊?有人说“月入7500元没有安全感”，如果养老金“双轨制”不改革，就算月入两三万，也没有安全感!“物价上涨让人老不起”

　　曹女士(北京白领)：

　　我看到过那个“2元养老金”的新闻，其实我觉得不仅是那款保险设计的问题，更多是物价上涨的原因。

　　我三年前入了一份商业分红险，每年交4000多，交30年。按照预期收益，保险到期后大概能领38万元。但这些年物价涨得这么快，等这份保险到期，即便真能领到38万，几十年后的物价水平，会不会只够几月菜钱，变成另一个“黄大伯”?不好说。

　　但不买保险，存款收益更差，炒股等于扔钱，社保的指望不大。目前公司给职工按最低标准交三险一金，到退休时这笔钱根本保证不了生活水平不降，公司也没有补充商业险，真是病不起老不起。

　　总之，“体制”外的人，有各种的伤不起。比起保险不“保险”，我更担心的是物价上涨，或者说物价上涨可能会让我们生活失去保障。

　　“只因社保低，老人病不起”张新贵(湖南常德市某镇居民)：

　　每月2元的养老金?还有这样的事儿，明显是欺负人嘛!我回头得问问镇政府的人，看下我们办的社保不会也这样不作数吧。

　　我们县去年9月份开始推行城镇居民养老保险试点，像我这样没有工作单位、不能参加职工养老保险的城镇居民大多参加了保险。我给年近70岁的父亲一次性交了3万块钱后，他当月就领到了800块钱。

　　也有好多没入社保的，有的是没钱交，有的是嫌拿到的太低了。镇上就出现过老人买了社保之后，拿到的钱太低了，得了一场病后实在过不下去，自己喝农药死了。

　　看看这些报道，张雪奎（欢迎定制张雪奎教授投资理财课程13602758072）教授想说的就是，靠天靠地靠社保，那个你也靠不住，养老只有靠自己，年轻时候多攒钱，年老时侯少受罪。